【联合报╱记者孙中英／专题报导】 2008.04.08 02:18 am



背了一身卡债，光是愁眉苦脸没用，赶快努力还债吧。
图／本报资料照片
中央银行升息脚步没停歇，各项贷款利息步步走高。升息趋势下，如何减轻还债压力，教你5大教战守则。

第一招 别用最低应缴金额


只缴信用卡帐单的「最低应缴金额，会让债愈还愈久。银行常在帐单中提醒持卡人，「你（你）是本行的优质客户」，让持卡人最低应缴比率下压到整体帐单金额的2%或3%。但这种「优惠」，最好不要用。
理财专家说，升息趋势下，每期缴款一定要高于最低应缴金额是逐步清偿债务的首要关键；最低应缴金额大部分是无担保信用贷款，例如双卡，但这类借贷又多采循环式计息。利滚利的结果，还钱多半是还了利息，没还多少本金。

例如帐单上有上万元债务没还清，一个月却只还一两千元，这些欠款用15%到20%高循环利率计算，不但要花更久时间才能全数清偿，本利和也很惊人。

万事达卡台湾网站提供贷款试算。例如卡债10万元、循环利率15%，选择每期最低应缴比率5%，每个月还5,000元，花24个月还清，本利负担约11.5万多元；但若降到3%，每月只还3,000元，就得花44个月才能还清，比每月还5%多缴20个月，延后快两年才能摆脱债务，本利和更高达13.1万元。


办信用卡前最好想清楚，别因为过度消费而变成卡债族。
图／本报资料照片
央行升息，银行会随利率上升，逐步调高各式存、贷款利率。愈来愈多银行近期已改采「指标利率加码」计算循环型信贷，只要指标利率跟着市场利息浮动，利率就往上走高，若还只是缴帐单的最低应缴款会更不划算。

第二招 利用房贷整合债务


有人既有卡债、又有车贷、信贷，现在有所谓的「整合型债务还款计画」，有些产品是信贷，有些是房贷，建议债务人若有房子能抵押，先选择用利率较低的房贷整合所有债务。
永丰银行零售金融处副处长韩志宇表示，大部分银行都会提供循环动用的理财型房贷，当事 ..

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