6％的劳退金帮不了你
想退休 要自救
撰文／张弘昌、李晓婷
劳退新制至今满一周年，但因负责资金运用的监理会迟迟无法立法通过，个人退休金帐户只能领少少的2％保证收益，一年下来的报酬率只够上小馆子吃一顿饭！长此以往，即使顺利领取劳保老年给付，退休后也只能维持目前三分之一的生活水准。就算要依赖子女奉养，但随着台湾迈入老年化社会以及少子化时代来临，未来，孩子恐怕连自己都养不起。
而攸关医疗服务的二代健保也将在不久后立法上路，在使用者付费和给付限缩的观念下，好的医疗品质需要更多金钱才能买到，加重的医疗支出，让老年的生活更加灰色。
如果没有足够的退休准备，长寿就不是福气，而是惩罚！因此，面对愈来愈长寿的未来，你要提早做好退休理财和医疗准备，还是一退休就去应征当大楼管理员？
今年六月，美国有线电视新闻网（CNN）在美国《时代》杂志刊登一则广告。广告的内容主要是一幅跨页的全家福照片，里头有男有女，有老有少，共六十六位，每个人姿势不一，有人坐着，也有人站立，小孩子则是趴在地上玩耍；另外还有几个斗大的英文字：八代同堂会是梦吗？（Can a family span 8 generations?）
乍看之下令人不解，但当你将眼光移到画面右下方的文案，一切疑惑顿时豁然开朗。「这张照片的拍摄时间是二○三五年，在医药科技的协助下，人类届时将有能力活到一四○岁。你准备帮你的七十五岁孙子过生日吗？」
二○三五年，距离现在不过三十年光景。三十年后，人类寿命可能从现在平均八十岁，延长到一百四十岁，假设届时还是六十五岁退休，恐怕人生还有好长的一段路要走，而接下来要面对的，就是银行帐户里的钱，足够支撑到你咽下最后一口气吗？
存不了那么多钱就退休，该怎么办？一位理财专家半恐吓半开玩笑地说：「那就退休后去应征大楼管理员啊！」他表示，人年纪过了六十岁不论反应或体力都不如年轻人，只能当大楼管理员做些打扫、收信的简单工作。「但台北市有那么多大楼可以管吗？」
警讯１：企业提拨 不足养老
「退休后最遗憾的事，就是钱都花光了却还好端端地活在这世上。」摩根富林明投顾董事长胡德兴严肃地说，过去台湾在劳退旧制下，劳工关心的是退休金「拿不拿得到」，但现在新制实施满一周年，却发现「够不够用」才是最头痛的问题。
究竟要多少退休金才够用？胡德兴保守估计，如果以退休后再活二十年、每月花费三万元计算，加上其他医疗准备支出，少说也要一二○○万元才「勉强」够用，这还没有考虑通膨或长寿等因素。如果从现在起每个月存下三万元，工作三十年就可以拥有一○八○万元，离一二○○万元目标不远，「问题是，有多少人可以每个月存下三万元？」具会计师、理财规画顾问证照（CFP）、现任铨亚资产管理公司副总周仕明无奈地指出。
即使退休金新制从去年七月一日起正式起跑，强迫企业每个月提拨劳工薪资六％到个人退休金帐户，但受限劳退金监理委员会组织法草案迟迟不能立法通过，新制所提拨的基金无法进行投资运用，只能由劳保局存在金融机构赚取一．五％的利息，虽然政府有二％的最低保证收益，但仔细一算，仍不能保障一般薪水族的老年生活。
以目前社会新鲜人平均起薪二．五万元来说，假设工作期间为三十五年，薪资成长率为三％，退休后企业提拨的退休金加计二％的最低保证收益，到退休时不过才一五一万元，更重要的是，这一五一万元是三十五年后才领取，如果考虑通货膨胀率，恐怕只有现在八十万元左右的价值。
而就算未来监理会顺利成立运作，以劳退基金及劳保基金近十年平均收益率四．五％计算，三十五年后也仅再增加八十一万元，假如要维持每月三万元的消费水准，六．四年后就会干枯见底，对漫长的退休生活依旧是杯水车薪。
警讯２：劳保给付 濒临破产
企业提拨的退休金不够自保，那么原本的劳保退休给付能不能用呢？答案，同样让人失望。
首先，虽然自七月一日起，劳保因增列最高月投保薪资上限四．三九万元，使得劳工最高可以领取近二百万元的退休金，但由于劳保为确定给付的退休制度，也就是事先讲好退休给付条件，在欧美等先进国家，这样的制度都因为少子化而面临破产问题，劳保自然也不例外。据估计，如果目前所有符合劳保退休给付的劳工一起退休，劳保基金将短缺二千亿元，有将近三分之一的人领不到钱。
再者，劳保基金不够用，政府理所当然负责弥补，但看到政府现在的财政状况，却让人忍不住捏一把冷汗。根据财政部统计资料显示，一九九○年政府债务不过○．六兆元，到了 ..
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