6％的勞退金幫不了你
想退休 要自救
撰文／張弘昌、李曉婷
勞退新制至今滿一周年，但因負責資金運用的監理會遲遲無法立法通過，個人退休金帳戶只能領少少的2％保證收益，一年下來的報酬率只夠上小館子吃一頓飯！長此以往，即使順利領取勞保老年給付，退休後也只能維持目前三分之一的生活水準。就算要依賴子女奉養，但隨著台灣邁入老年化社會以及少子化時代來臨，未來，孩子恐怕連自己都養不起。
而攸關醫療服務的二代健保也將在不久後立法上路，在使用者付費和給付限縮的觀念下，好的醫療品質需要更多金錢才能買到，加重的醫療支出，讓老年的生活更加灰色。
如果沒有足夠的退休準備，長壽就不是福氣，而是懲罰！因此，面對愈來愈長壽的未來，你要提早做好退休理財和醫療準備，還是一退休就去應徵當大樓管理員？
今年六月，美國有線電視新聞網（CNN）在美國《時代》雜誌刊登一則廣告。廣告的內容主要是一幅跨頁的全家福照片，裡頭有男有女，有老有少，共六十六位，每個人姿勢不一，有人坐著，也有人站立，小孩子則是趴在地上玩耍；另外還有幾個斗大的英文字：八代同堂會是夢嗎？（Can a family span 8 generations?）
乍看之下令人不解，但當你將眼光移到畫面右下方的文案，一切疑惑頓時豁然開朗。「這張照片的拍攝時間是二○三五年，在醫藥科技的協助下，人類屆時將有能力活到一四○歲。你準備幫你的七十五歲孫子過生日嗎？」
二○三五年，距離現在不過三十年光景。三十年後，人類壽命可能從現在平均八十歲，延長到一百四十歲，假設屆時還是六十五歲退休，恐怕人生還有好長的一段路要走，而接下來要面對的，就是銀行帳戶裡的錢，足夠支撐到你嚥下最後一口氣嗎？
存不了那麼多錢就退休，該怎麼辦？一位理財專家半恐嚇半開玩笑地說：「那就退休後去應徵大樓管理員啊！」他表示，人年紀過了六十歲不論反應或體力都不如年輕人，只能當大樓管理員做些打掃、收信的簡單工作。「但台北市有那麼多大樓可以管嗎？」
警訊１：企業提撥 不足養老
「退休後最遺憾的事，就是錢都花光了卻還好端端地活在這世上。」摩根富林明投顧董事長胡德興嚴肅地說，過去台灣在勞退舊制下，勞工關心的是退休金「拿不拿得到」，但現在新制實施滿一周年，卻發現「夠不夠用」才是最頭痛的問題。
究竟要多少退休金才夠用？胡德興保守估計，如果以退休後再活二十年、每月花費三萬元計算，加上其他醫療準備支出，少說也要一二○○萬元才「勉強」夠用，這還沒有考慮通膨或長壽等因素。如果從現在起每個月存下三萬元，工作三十年就可以擁有一○八○萬元，離一二○○萬元目標不遠，「問題是，有多少人可以每個月存下三萬元？」具會計師、理財規畫顧問證照（CFP）、現任銓亞資產管理公司副總周仕明無奈地指出。
即使退休金新制從去年七月一日起正式起跑，強迫企業每個月提撥勞工薪資六％到個人退休金帳戶，但受限勞退金監理委員會組織法草案遲遲不能立法通過，新制所提撥的基金無法進行投資運用，只能由勞保局存在金融機構賺取一．五％的利息，雖然政府有二％的最低保證收益，但仔細一算，仍不能保障一般薪水族的老年生活。
以目前社會新鮮人平均起薪二．五萬元來說，假設工作期間為三十五年，薪資成長率為三％，退休後企業提撥的退休金加計二％的最低保證收益，到退休時不過才一五一萬元，更重要的是，這一五一萬元是三十五年後才領取，如果考慮通貨膨脹率，恐怕只有現在八十萬元左右的價值。
而就算未來監理會順利成立運作，以勞退基金及勞保基金近十年平均收益率四．五％計算，三十五年後也僅再增加八十一萬元，假如要維持每月三萬元的消費水準，六．四年後就會乾枯見底，對漫長的退休生活依舊是杯水車薪。
警訊２：勞保給付 瀕臨破產
企業提撥的退休金不夠自保，那麼原本的勞保退休給付能不能用呢？答案，同樣讓人失望。
首先，雖然自七月一日起，勞保因增列最高月投保薪資上限四．三九萬元，使得勞工最高可以領取近二百萬元的退休金，但由於勞保為確定給付的退休制度，也就是事先講好退休給付條件，在歐美等先進國家，這樣的制度都因為少子化而面臨破產問題，勞保自然也不例外。據估計，如果目前所有符合勞保退休給付的勞工一起退休，勞保基金將短缺二千億元，有將近三分之一的人領不到錢。
再者，勞保基金不夠用，政府理所當然負責彌補，但看到政府現在的財政狀況，卻讓人忍不住捏一把冷汗。根據財政部統計資料顯示，一九九○年政府債務不過○．六兆元，到了 ..
訪客只能看到部份內容，免費 加入會員 或由臉書 Google 
可以看到全部內容
